【投資初心者向け】つみたてNISAのメリット・デメリットをFPが解説

「ノルマやしがらみに縛られず、相談者さま利益を徹底的に追求するFPになる！」ことを信念にしている独立系FP土屋です。

今回は、

といった読者の声に答えて、”つみたてNISAのメリット・デメリット”を紹介していきます。

もちろん投資である以上リスクが0ではないので、つみたてNISAを始めるか否かの最終判断は読者にお任せしますが…。

特に子育て世代の20代～40代の方は、今後の資産形成をする上でつみたてNISA（積立投資）への理解を深めておいても損はないと思います。

NISAの新制度については、この記事をチェック

そもそもつみたてNISAとは？

つみたてNISAとは、

• 少額で
• 長期的に継続して
• 積立投資

できるように政府がつくった非課税投資制度です。

日本にお住まいの20歳以上であれば、この制度を利用して年間40万円（月額33,333円）まで非課税で最長20年間も積立投資ができます。

つみたてNISAと一般NISAの違いや注意点

つみたてNISAと一般NISAは、どちらも政府がつくった非課税投資制度です。

ただし、それぞれ以下のような制度上の違いがあるので利用を検討する際は注意してください。

つみたてNISAと一般NISAの比較

	つみたてNISA	一般NISA
非課税の投資上限額（年間）	40万円	120万円
非課税の運用期間	20年間	5年間
投資方法	積み立てのみ	一括・積み立てどちらも可
投資対象	金融庁の条件を満たす投資信託、ETF（上場投資信託）のみ	国内・海外上場株式投資信託、ETF（上場投資信託）、REIT（不動産投資信託）

つみたてNISAの4つのメリット

つみたてNISAの主なメリットは、

の4つです。

①自動積立だから、投資の手間が少ない

つみたてNISAは、自動で毎月積立投資をしてくれるので、

• 株価を見つつ
• タイミングを読んで
• 金融商品を売買する

必要がなく、投資の手間が非常に少ないです。

②低コスト・低リスクで始められる

つみたてNISAの2つ目のメリットは、「低コスト・低リスクで始められる」点です。

金融庁が

• 長期
• 積立
• 分散

投資に適していると判断した投資信託※の中から投資対象を選ぶので、手数料が低く個別株よりもリスクが低い状態で運用ができます。

③一般NISAよりも非課税期間が4倍も長い

3つ目のメリットは、「一般NISAよりも非課税期間が4倍も長い」点です。

世界の経済成長が流れが続く限り、長期保有したほうが投資利益を生み出せる可能性が高いです。

そういった点では、一般NISAよりもつみたてNISAの非課税期間（20年間）のほうが非常に有効だと言えるでしょう。

また、

• 投資に回す余裕資金が少ない方
• 手元のお金を投資に一気に回すのが不安な方

は、一般NISAよりもつみたてNISAのほうが希望に近い投資スタイルでお金を運用できます。

④iDeCoよりお金を自由に引き出せる

4つ目のメリットは、「iDeCo（個人型確定拠出年金）よりお金を自由に引き出せる」点です。

というのも、同じく政府が設立したiDeCoは老後資金を貯める目的の投資制度で、原則60歳まではお金を引き出せません。

一方で、つみたてNISAは運用中のお金を現金化する際の制限がないので、

• 家計が赤字で投資にお金を回す余裕がなくなったとき
• 非課税期間が終わる前に、まとまったお金が必要になったとき

など、必要な時にすぐに換金できます。（一般NISAも同様）

そのため、流動性という点ではiDeCoよりもメリットが大きいと言えるのです。

つみたてNISAの4つのデメリット

つみたてNISAのデメリットは、

の4つです。

①一般NISAより非課税の上限額が少ない

つみたてNISAの1つ目のデメリットは、「一般NISAよりも非課税の上限額が少ない」点です。

例えば、

という方にとって、つみたてNISAの年間40万円といった非課税枠は物足りなく感じられそうです。

ただし、そういった方は、

1. 非課税枠が年間120万円の一般NISA使う
2. つみたてNISAで年間40万円の非課税枠を使い、上限を超える額は課税口座で積み立てる

のどちらかを選択すると、希望に近い形で投資制度の活用ができます。

②一般NISAより投資対象が少ない

つみたてNISAの2つ目のデメリットは、「投資対象が少ない」点です。

上記のように、つみたてNISAは金融庁の条件をクリアした投資信託の中からしか、商品を選べません。

例えば、

といった希望があっても、「個別株」や「運用管理コストが高い投資信託」はつみたてNISAでは最初から除外されているのです。

一方で一般NISAは、対象商品が広くつみたてNISAよりも自由に投資ができます。

投資中級者や上級者の方で、ある程度のリスクを許容できる場合は、一般NISAのほうが投資目的に近い運用ができる可能性が高いでしょう。

インデックスファンドとアクティブファンドの違い

	インデックスファンド	アクティブファンド
収益目標	平均点の運用成果を目指す	平均を上回る運用成果を目指す
運用方針	経済成長に連動した運用	プロが独自分析して運用
運用コスト	低い	高い（分析等の手間賃がかかる）

③一括投資ができない

つみたてNISAの3つ目のデメリットは、「一括投資ができない」点です。

ここまで説明したように、つみたてNISAは

• 少額で
• 長期的に継続して
• 積立投資

できるように政府がつくった非課税投資制度のため、

のようなスポットでの運用方法が認められていません。

そのため余裕資金が手元に多くあり、5年間という短中期で投資がしたい場合には、一般NISAを選んだほうが投資目的に近い運用ができます。

④iDeCoより強制力が低く、成果が出る前にやめやすい

つみたてNISAの4つ目のデメリットは、「iDeCoより強制力が低く、成果が出る前にやめやすい」点です。

これは「つみたてNISA」も「一般NISA」も同じことですが、運用したお金の引き出しは自由。

iDeCoのように”原則60歳まで引き出せない”といった縛りがないので、例えば

など、その時の状況で換金しやすいのです。

ただし、つみたてNISAは長期継続で積立投資をしてはじめてお金を大きく増やせる投資制度です。

そのときの家計状況や株価に流されてお金を引き出すと、結果的にあまりお金が増えないケースが多いので注意しましょう。

結論：デメリットより自分との相性でつみたてNISAを選ぼう！

それでは最後に、つみたてNISAについて重要なポイントを簡単におさらいしていきます。

以上、今回はつみたてNISAについてお話しました。