【最新版】定期預金はおすすめしない？子育て世帯が選ぶ賢い貯蓄法

定期預金といえば、投資とは異なり、元本保証があって低リスクで、日本人にも馴染みが深い貯蓄方法ですよね。

しかし、子育て世帯の長期の貯蓄方法に「定期預金」を選ぶことを、私はあまりおすすめしていません。

なぜなら、低リスクであっても、定期預金にはさまざまなデメリットがあるからです。

そこで本記事では、FP歴15年以上の土屋が推奨する”現代版の賢い貯蓄方法”を以下の順に解説しました。

【FP解説】子育て世帯に定期預金をおすすめしない5つの理由

長期の貯蓄方法として、子育て世帯に「定期預金」をおすすめしない理由は以下の5つです。

①他の投資商品と比べて圧倒的想定利回りが低い

子育て世帯に定期預金をおすすめしない1つ目の理由は、「他の投資商品と比べて、圧倒的に想定利回りが低い」です。

というのも、現在（2024年6月時点）のメガバンクの定期預金の金利は0.002%など、非常に低いです。

例えば、月3万円を10年間積み立てても、357円しかお金が増えません。

一方で、投資信託で同じ期間・同じ金額を、金利3～5％で運用できれば、約59万円〜106万円もお金を増やすことが可能なのです。

月3万円を10年間積み立てた場合のシミュレーション

お金の預け先	想定利回り	運用益
メガバンクの定期預金等	0.002％	357円
投資信託	3％	59万2243円
投資信託	5％	105万8468円

もちろん、投資信託は価格変動リスクがあり、将来の利回りは保証されていません。

しかし、世界株の過去20年間の平均利回りをみると、利回り3〜5％の範囲であればそこまで無理な数値設定ではなく、定期預金を利用するよりはお金を増やせる可能性が高いのではないかと推測できます。

歴史的なセオリーに基づいて、FP視点で解説していますが、今後の株価がどうなるのかは誰にもわかりません。

”最終的な投資判断は自己責任”を意識しつつ、参考にしていただければ幸いです。

②金利上昇局面の長期利用は損する可能性がある

子育て世帯に定期預金をおすすめしない2つ目の理由は、「金利上昇局面の長期利用は損する可能性がある」です。

日本は長らく超低金利時代が続いてきましたが、現在（2024年6月時点）は長期金利の上昇圧力が高まっている状態※です。

そのため、現時点で長期間の定期預金（2〜5年以上）を契約してしまうと、金利上昇前の低金利で契約年数分が固定されてしまいます。

つまり、仮に今後金利が上昇しても、低い金利のままお金を預けなければいけなくなり、結果的に損をしてしまう可能性があるのです。

ですので、こういった日本の金利上昇局面では、金利がある程度上昇するまでは、

• 短期間の定期預金を利用する（1年以内）
• 普通預金でお金を貯める

といった対応をしたほうが結果的に得する可能性が高くなります。

③中途解約時に金利が減額される

子育て世帯に定期預金をおすすめしない3つ目の理由は、「中途解約時に金利が減額される」です。

定期預金は満期前に中途解約をすると、預入期間に応じて、預入時に約束されていた利率よりも低い「期限前解約利率」が適用されます。

金融機関や預入期間にもよりますが、中途解約時に受け取る利率は、普通預金の金利と同じ率になるケースが多いです。

ただし、定期預金の金利がそもそも低いので、普通預金の金利と同じ利率になっても家計へのダメージはほぼありません。

200万円を1年間預けた場合に受け取れる利息

④インフレに対応できず、資産が目減りする

子育て世帯に定期預金をおすすめしない4つ目の理由は、「インフレに対応できず、資産が目減りする」です。

定期預金は、世界的にみて日本円の価値が下がるインフレの状況下では、資産が目減りします。

例えば、現在の物価高騰のように、

• 数年前まで、りんご1個あたりの相場が100～150円だったのが
• 200～300円払わないと買えなくなってしまった

という、継続的に物やサービスの値段が上がっていくような状態がインフレにあたるのです。

つまり、現状のインフレの状況下では、定期預金という形で資産を保有するのはマイナス面が大きい＝インフレリスクが高いと言えます。

⑤元本保証にも上限額がある

子育て世帯に定期預金をおすすめしない5つ目の理由は、「元本保証にも上限額がある」です。

定期預金といえば、投資とは異なり元本保証がある点がメリットとされていますよね。

しかし、いかに定期預金といえど、元本保証にも上限額があります。

定期預金の預金保険制度では、1人あたり1つの金融機関に対して1,000万円とその利息までが保証対象です。

ですので、それ以上の額については、万が一金融機関が破綻した際には保証されない可能性がある点に注意しましょう！

おすすめしないと言われる定期預金のメリットは？

おすすめしない点も多い定期預金のメリットは、以下の4点です。

①普通預金よりは金利がやや高い

定期預金のメリット1つ目は、「普通預金よりは金利がやや高い」です。

特にネット銀行は、店舗や窓口を原則必要としない関係で、メガバンクなどより金利が高い傾向があります。

銀行と預金の種類	金利
メガバンクの定期預金	0.002％
メガバンクの普通預金	0.001％
ネット銀行の定期預金	0.02～0.70％※2
ネット銀行の普通預金	0.03～0.33％

ただし、『②金利上昇局面の長期利用は損する可能性がある』でもお伝えしたように、日本が金利上昇局面に入っていることをふまえると、定期預金の金利は今後さらに上がる可能性があります。

ですので、もしこれから定期預金を利用される場合には、金利がある程度上がるまでは、

• 短期間の定期預金を利用する（1年以内）
• 普通預金でお金を貯める

といった使い方をされるのがおすすめです。

②一定額まで元本保証される（預金保険制度）

定期預金のメリット2つ目は、「一定額まで元本保証される（預金保険制度）」です。

『⑤元本保証にも上限額がある』でもお伝えしたとおり、定期預金の預金保険制度では、万が一金融機関が破綻しても1人あたり1つの金融機関に対して「1,000万円とその利息」まで保証されます。

そのため、確実に数年以内に使いたいお金を低リスクで預けたい場合に、定期預金は適した預け先だと言えます。

③預入期間の選択肢が豊富

定期預金のメリット3つ目は、「預入期間の選択肢が豊富」です。

定期預金の預入期間は、金融機関によって異なりますが、

など、短期〜長期まで非常に幅広い選択肢があります。

そのため、

• 普通預金だと、ついついお金を使ってしまう
• 強制的に積立貯蓄したい

という場合には、

など、貯蓄目的に合わせて、定期預金で積み立てるのもおすすめです。

④手数料がかからない

定期預金のメリット4つ目は、「手数料がかからない」です。

定期預金は普通預金とは異なり、預け入れや引き出しに手数料がかかりません。

また、ファンドによって異なりますが、投資信託のような

などの手数料がかからない点も大きな魅力です。

ただし、『③中途解約時に金利が減額される』でもお伝えしたように、中途解約時に手数料はかからなくても、金利は減額されます。

ご注意くださいね！

【目的別】子育て世帯におすすめの賢いお金の貯め方4選

子育て世帯におすすめの賢いお金の貯め方は、

です。

①普通預金：すぐに使いたいお金

「普通預金」は、いつでも自由にお金を出し入れできる預金口座です。

公共料金（電気・ガス・水道）や家賃などの支払い、給与の受取口座にも設定できるので、

に対応するためのお金は、すぐに入出金や振込が可能な普通預金に貯めておくのがおすすめです。

ただし、普通預金は預入金額に応じて、ATM手数料等が100円〜300円ほどかかるケースが多いです。

ですので、ATM手数料等が気になる場合には、以下のように手数料が無料になる銀行を利用してみましょう。

②定期預金：5年以内に使い道が決まっているお金

「定期預金」は、数ヶ月～数年の期間を決めてお金を預ける口座です。

具体的には、以下のように5年以内に使い道が決まっているお金を貯めておくのに適しています。

特に手元にお金があるとすぐ使ってしまう方は、定期預金の積み立てで先取り貯蓄すれば、計画的にお金を貯めることが可能です。

いくつかの貯蓄目的に合わせて定期預金を使い分けたい場合には、

• 目的別口座（住信SBIネット銀行）
• つかいわけ口座（GMOあおぞら銀行）

などのサービスを利用すると、アプリなどからそれぞれの貯蓄額を確認できるので、お金の管理がしやすくなります。

③新NISA：5年～10年以上使わないお金

「新NISA」とは、投資で得られた利益が非課税になる国の制度です。

価格変動リスクはありつつも、長期目線で見ると、定期預金より効率的にお金を増やせる確率が高い資産運用の方法になっています。

定期預金と投資の違い

	定期預金	投資
元本保証	保証があるので、一定額まで損をしない	保証がないので、損をする可能性がある
お金の引き出し	いつでも引き出しやすい	タイミングによって、引き出しにくい
資産の増え方	あまり増えない	大きく増やせる可能性がある

そのため、5年～10年以上の使わない余裕資金を

のが、「現代の賢いお金の貯め方」だと言えます。

ただし、投資でリスクを軽減してお金を増やすためには、以下の3つの意識を持つことが非常に重要です！

④iDeCo：老後資金用のお金

「iDeCo」とは、

私的年金制度のことです。

新NISAとは異なり、原則60歳までお金を引き出せませんが、

• 強制力が高い方法で老後資金を貯めたい方
• 一定収入があり、節税しながら老後資金を貯めたい方

には、メリットが大きい制度となっています。

こちらは、老後まで使わない予定のお金を貯める制度なので、余裕資金で運用を行うようにしましょう！

自分にベストな貯蓄法がわからないときの2つのヒント

ここまで読んで、とはいっても

と感じる方もいますよね。

そういった場合には、

の2つの方法を実践して、自分にベストな貯蓄法を見極めるのがおすすめです。

①ライフプランを立てる

自分にベストな貯蓄法がわからないときの1つ目のヒントが、「ライフプランを立てる」です。

ライフプランとは、「人生計画」や「人生設計」のことで、

など、人生のイベントを整理し、それに向けて資金計画を立てることの総称です。

ライフプランを立てると、将来の家計収支や貯蓄額の見込みがわかるので、今後を見据えた合理的な貯蓄方法を選べるようになります。

また、資産の推移が数字で見える化されるので、家計の問題点が明確になり、それに向けた対策を立てられるのも大きなメリットです。

②専門家を利用して損する確率を減らす

自分にベストな貯蓄法がわからないときの2つ目のヒントが、「専門家を利用して損する確率を減らす」です。

具体的には、FPなどの専門家に相談することで、以下のようなメリットを得られます。

お金の専門家に相談するメリット

自分だけでは気づけないお金の情報を得られるので、結果的にあなたにとってベストな貯蓄法を立てることが可能です。

定期預金についてよくある4つの質問

定期預金について、相談者さまからよくいただく質問は以下の4つです。

Q1：定期預金は満期を迎えるとどうなる？放置してもいい？

A.定期預金の満期後の選択肢は、以下3つです。放置すると、「休眠預金」とみなされるケースもあるため注意！

定期預金を契約する際に、満期時にどうなるかは先に確認するようにしましょう。

また、満期を迎えた定期預金を、なんの取引もないまま10年間放置すると、「休眠預金※」とみなされて民間公益活動に活用されます。

もちろん休眠預金となったあとも、引き続き取引のあった金融機関で引き出すことが可能です。

しかし、10年も銀行にお金を眠らせておくのは、かなりもったいないのです。

Q2：iDeCoで定期預金を選ぶのはあり？

A.運用益が非課税になるメリットを活かせないので、積立の場合は「なし」です。

ただし、

• 投資信託を利確したり
• 移換金がドカッと入ったり

した際に、お金の一時的な置き場として利用するのは「あり」です。

Q3：定期預金にはどんな種類がある？

A.金融機関によって、さまざまな取り扱いがあります。

具体的には、以下のような種類があるので、契約前に商品詳細説明書をよく確認しましょう。

Q4：定期預金はどこの銀行を選んだほうがいい？

A.定期預金を組むタイミングで、各銀行をしっかり比較して選ぶのがベスト！

なぜなら、超低金利時代が続いてきた日本も、最近は長期金利の上昇が見られ、今後定期預金の金利が上がる可能性があるからです。

ただし、どこの銀行が、いつ金利を引き上げるかは読めません。

結論：貯蓄目的や期間によっては、定期預金はおすすめしない

それでは最後に、「定期預金」について重要なポイントを簡単におさらいしていきます。

以上、今回は「定期預金」についてお話しました。

目的や預入期間別の貯蓄法を知るだけで、効率的かつ合理的にお金を増やし守っていくことができます。

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